В России 1 февраля 2002 года вступил в силу ФЗ от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Правила 115-ФЗ фактически переложили на банки обязанность государства по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем.

Кредитные организации обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Необходимо отметить, что организация банком внутреннего контроля в целях выявления «сомнительных» операций клиентов жестко контролируется ЦБ РФ, несмотря на то, что критерии отнесения операций к «сомнительным» (подлежащим обязательному контролю по правилам 115-ФЗ) в законе достаточно расплывчаты.

Так, основанием для вопросов клиенту является, в частности, «запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели», «несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации», а также «иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма».

Если у банка «возникают подозрения, что какие-либо операции являются «сомнительными», он обязан направить информацию о такой операции в Росфинмониторинг. Всё это привело к тому, что менее чем за 10 месяцев 2017 года банки заблокировали 460 тысяч транзакций клиентов на 180 миллиардов рублей.

Прежде всего, необходимо понимать, какие действия и на основании каких норм закона вправе совершить кредитная организация. В отношении лиц, включенных в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (размещается на сайте Росфинмониторинга), либо «в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности при отсутствии оснований для включения в указанный перечень», банк вправе замораживать денежные средства.

Однако подавляющее большинство клиентов банков в указанный перечень не включены и в причастности к терроризму их никто не подозревает. В отношении таких «обычных» клиентов банк вправе:

1. приостановить исполнение операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица) на пять рабочих дней, в случае если хотя бы одной из сторон является юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем организации или физического лица, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица.О такой приостановке операции банк незамедлительно уведомляет Росфинмониторинг, который вправе своим постановлением приостановить операции на срок до 30 суток.Однако если такое решение не будет принято Росфинмониторингом в течение пяти рабочих дней, банк обязан по истечении этих пяти рабочих дней совершить соответствующую операцию;
2. отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет), по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также если у банка «возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма».Принципиально, что в данном случае речь идет об отказе в совершении только конкретной (одной) операции по счету;
3. расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Последнее правомочие, к сожалению, используется банками в целях недобросовестного «избавления» от клиентов, в которых банк по тем или иным причинам не заинтересован.

На практике большинство претензий клиентов к банкам, применительно к 115-ФЗ, связаны с одним из следующих действий:

1. Немотивированный отказ в совершении операции по счету, в том числе без запроса информации и документов.
2. Приостановление операций по счету клиента.
3. Взимание односторонне установленной в повышенном размере «комиссии» за перевод денег со счета клиента при его закрытии по причинам, связанным с 115-ФЗ.

К сожалению, практика показала отсутствие в самом 115-ФЗ действенных механизмов внесудебной защиты прав клиентов в подобной ситуации. В отсутствие правового регулирования процедуры оспаривания незаконных действий банка часть клиентов обращается в органы прокуратуры, часть – в ГУ ЦБ РФ по соответствующему субъекту, еще часть – в Росфинмониторинг. Обращение ни в один из указанных органов, как правило, не приводит к восстановлению нарушенного права клиента банка и сводится к получению формальных «отписок».

Однако безнадежной ситуация всё же не является: клиент банка в подобных ситуациях вправе оспаривать незаконные действия банка в судебном порядке. Необходимо отметить, что основанием для отказа в совершении операции по счету, в силу п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, является не только непредставление клиентом документов о характере операции (что предполагает направление банком запроса клиенту о характере операции), но и возникновение у банка «подозрений, что операция совершается в целях легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма».

Последнее направление какого-либо запроса клиенту не предполагает, однако даже наличие таких «подозрений» не дает банку права на немотивированный (произвольный) отказ в совершении операции по счету. Для квалификации операций в качестве сомнительных кредитные организации используют признаки, указанные в Положении Центробанка РФ от 02.03.2012

№ 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов…». Указанный в Положении перечень не является исчерпывающим, и кредитные организации вправе дополнить его критериями выявления и признаками необычных сделок, исходя из особенностей своей деятельности и деятельности своих клиентов, в том числе путем включения признаков операций, указанных в иных письмах Банка России, уполномоченного органа, иных надзорных органов, организаций.

Однако в соответствии со статьей 845 ГК РФ банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Именно банк, в случае судебного спора, должен доказать, что спорная операция является «сомнительной» по конкретным основаниям, предусмотренным Положением ЦБ РФ № 375-П или правилами внутреннего контроля этого банка.

Основанием для отказа в проведении операции может быть и определенная совокупность признаков, например, отсутствие юридического лица по указанному адресу; немедленный перевод денежных средств, поступающих на счет, на счета аффилированных лиц, если назначение платежа не соответствует деятельности общества; отсутствие уплаты налогов, сборов, страховых взносов и иных обязательных платежей клиентом через расчетный счет; отсутствие платежей по счету в рамках обычной хозяйственной деятельности; перечисление денег контрагентам, от которых отсутствуют встречные поступления и т.п.), однако эта совокупность признаков должна быть закреплена в правилах внутреннего контроля этого банка и доказана банком в каждом конкретном случае.

В случае если банк не докажет наличие оснований, предусмотренных п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, отказ в совершении операций и/или расторжение соответствующего договора банковского счета будут признаны арбитражным судом незаконными.